Что означает овердрафт

Содержание:

Что такое овердрафт и где это используется? — База ответов на любые вопросы



Звучное и не слишком понятное слово «овердрафт», возможно, слышали многие, но только те, кто сталкивается с этим в своей профессиональной деятельности, знают, что это такое.

Между тем, в эпоху всеобщего использования зарплатных и кредитных пластиковых карт, необходимость иметь представление о банковской деятельности и особенностях тех или иных процедур является жизненно важной для каждого, кто ими пользуется. Итак, что же такое овердрафт, для чего и кому он нужен?

Что означает слово «овердрафт»?
Что такое овердрафт в банке?
Что такое лимит овердрафта?
Что такое плата за овердрафт?

Овердрафт – слово, заимствованное из английского языка, где оно («overdraft») означает перерасход сверх запланированного. Впервые операция овердрафта была проделана почти триста лет назад в Эдинбурге – местному купцу Вильяму Хогу банк выдал больше денег, чем у того было на счету. Тем самым банк прокредитовал Хога без заключения кредитного договора.

С течением времени операции по кредитованию вкладчиков банка стали обыденностью для финансовых учреждений. Овердрафт стал удобной формой небольших займов, которые предоставляются в том случае, когда вкладчик имеет один или несколько источников постоянного пополнения счета, и банк уверен в гарантированном своевременном возврате снятых средств.

Практика показывает, что далеко не все люди берут кредиты в банке – напротив, даже в условиях тотальной рекламы и пропаганды жизни в кредит большинство населения, как огня, боится заимствований.

Однако кредит является основным видом доходов для многих коммерческих банков, поэтому они идут на любые уловки, чтобы приучить своих клиентов к кредитованию.

Одним из таких маркетинговых ходов стал овердрафт.

Внимание!

Сегодня многие предприятия и организации не выдают зарплату своим сотрудникам наличными деньгами, предпочитая перечислять ее на зарплатные карты. В свою очередь банк оформляет овердрафт на эти карты, предусмотрев возможность превышения расхода наличных средств на определенную сумму.

Теперь при покупке, расплачиваясь картой, потребитель может потратить больше средств, чем находится на его счету. Так банк незаметно втягивает своего клиента в процесс потребительского кредитования, приучая его к малым суммам перерасхода и показывая, что в этом нет ничего плохого.

Если для обычных клиентов банка овердрафт является скорее ловушкой, то представители бизнеса, ежедневно инкассирующие наличную выручку, нередко пользуются им как удобной банковской услугой, чтобы расплатиться по счетам с поставщиками.

Банки часто предоставляют отсрочку начисления процентов на суммы овердрафта, поэтому предприниматель ничего не теряет: он знает, что через несколько дней ликвидирует перерасход с помощью новых поступлений наличности.

Разумеется, суммы овердрафта, предоставляемые банком, не достигают заоблачных величин.

Они рассчитываются для каждого клиента индивидуально, в зависимости от размера его доходов таким образом, чтобы тот имел возможность в течение месяца полностью погасить перерасход средств на счету.

Лимит овердрафта, т.е. максимальная величина перерасхода средств, никогда не будет превышать размер ежемесячной зарплаты или среднемесячного дохода.

В случае, если в течение месяца задолженность по овердрафту не была полностью погашена, лимит может быть уменьшен, а в некоторых случаях и полностью аннулирован. Напротив, если клиент регулярно погашает задолженность, лимит овердрафта постепенно повышается.

В этом случае потребитель получает возможность безусловного займа все более и более крупных сумм, которые, впрочем, в любом случае не будут больше, чем его располагаемый ежемесячный доход.

Плата за пользование овердрафтом состоит из нескольких слагаемых:

— оплата открытия овердрафтного счета (взимается один раз);

— проценты за пользование;

— оплата изменения лимита овердрафта.

Помимо того, некоторые банки взимают плату за каждую выдачу средств по овердрафту и за обслуживание банковского счета.

Начисление процентов зависит от кредитной политики банка и в каждом финансовом учреждении ведется по своим правилам.

Обычно в течение месячного срока пользования суммой овердрафта начисляется сравнительно невысокий процент, а в некоторых банках и для некоторых категорий клиентов он может быть и вовсе беспроцентным.

Однако в случае задержки возврата средств процентная ставка резко повышается, кроме того, может быть введен механизм начисления пени и другие виды штрафов.

Источник: http://www.mnogo-otvetov.ru/finansy/chto-takoe-overdraft-i-gde-eto-ispolzuetsya/


Что такое овердрафт: полезно знать каждому

Банковская система кредитования в настоящее время проходит период оптимизации. Постоянное появление новых предложений в кредитной сфере говорит о наметившейся положительной тенденции улучшения качественной составляющей обслуживания клиентов.

Внедрение современных технологий в операционной среде позволяет банкам создавать лояльные условия кредитования за счет постоянной диверсификации.

Сегодня кредитные банковские концепции обладают большой вариативностью, и поэтому, что такое овердрафт, давно известно многим клиентам банков, хотя этот вид кредитования относительно новый в России.

Важно!

Что означает овердрафт?

Овердрафт — это перерасход клиентом денежных средств, имеющихся на его счету, на определенную в соответствующем договоре с банком сумму. С финансовой точки зрения — это обычный краткосрочный кредит. Его характерными особенностями являются:

  • возобновление кредита в течение всего срока действия договора на овердрафт после возврата очередного долга;
  • принудительное погашение задолженности всеми поступающими на счет суммами, независимо от желания клиента;
  • начисление процентов по кредиту на фактическую задолженность;
  • определение порядка расходов клиентом;
  • обязательное погашение задолженности ежемесячно.

Иными словами, имея депозитный счет, клиент банка заключает договор на овердрафт и ежемесячно может «одалживать» у банка некоторую сумму, не превышающую заранее оговоренный лимит. Договор на овердрафт обычно заключается с клиентами банка, имеющими дебетовую карту, либо с теми, кто пользуется доверием банка. Некоторые банки сразу предоставляют кредитную карту-овердрафт.

Как оформляется и работает овердрафт

Для того чтобы понять технологию, лучше всего пошагово рассмотреть эту ситуацию на обычном житейском примере. Прежде всего, необходимо иметь или открыть в банке депозитный счет, на который будут регулярно перечисляться средства, например, зарплата.

Далее желательно сразу же обзавестись дебетовой картой и оформить договор на кредит-овердрафт сроком на один год. Набор документов для различных банков практически ничем не отличается. Заявление, паспорт, документ о доходах и анкета — это необходимый перечень. При заключении договора важно определить максимальную сумму ежемесячного займа.

Некоторые банки предлагают лимит до пятидесяти процентов от поступлений на счет, однако клиент должен исходить из своей реальной ситуации, а не брать все, что дают. При обнулении счета клиент может пользоваться кредитом в установленном размере. Задолженность будет погашаться автоматически при поступлении средств на счет.

Далее можно продолжать ежемесячно пользоваться установленным лимитом, в случае необходимости, конечно, в течение всего времени действия договора.

Для юридических  лиц и предпринимателей принципиальных отличий в механизме действия кредита-овердрафта нет.

Как выгодно пользоваться кредитом и не нанести убытки самому себе

При заключении договора на кредит-овердрафт следует обратить внимание на следующие основные моменты:

Процентная ставка по кредиту может составлять до тридцати процентов.

Как и в любом кредитном договоре, существуют еще и комиссионные проценты за обслуживание кредита, которые могут достигать существенных сумм. Их надо внимательно отслеживать.

Существует процентная ставка выплат при превышении лимита, которая может быть в два раза больше установленной.

При несвоевременном ежемесячном погашении кредита вводятся штрафные санкции.

Естественно, что банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Именно поэтому необходимо вести тщательные расчеты по ежемесячным расходам, стараться не превышать лимиты и как можно быстрее погашать кредитные суммы, а при задержках выплат пополнять счет из других источников, чтобы избежать штрафных санкций.

Кредит-овердрафт — это довольно интересное предложение для ежемесячного пополнения бюджета, однако чтобы извлечь выгоду, необходимо очень четко просчитывать суммы расходов, тщательно изучить кредитный договор и, самое главное, не пытаться пользоваться бесплатным сыром. Этого не получится, поскольку наступило время серьезных финансовых взаимоотношений.

Источник: http://www.luxurynet.ru/russian-market/9166.html


Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита?

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи.

При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит.

Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

  • перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
  • списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
  • процентная ставка по овердрафту регулируется банком — она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
  • овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок — на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт — банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте — это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

  • наличие постоянной регистрации;
  • подтверждение трудового стажа;
  • отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта — что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит — та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок.

В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота.

Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

  1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
  2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
  3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта.

В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму.

Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой.

Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора.

Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически.

Совет!

Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

  • справки работы;
  • подтверждение дохода;
  • выписки со счета.
По теме:  Как продлить полис осаго росгосстрах через интернет

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре.

Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

Источник: https://womanadvice.ru/chto-takoe-overdraft-kak-rabotaet-i-chem-overdraft-otlichaetsya-ot-kredita

Что такое овердрафт в банке?

Что такое овердрафт и кому доступен этот кредитный продукт? С понятием кредитования большинство россиян уже знакомы, однако его разновидности в большинстве случаев вводят клиентов в заблуждение. Овердрафт или перерасход — это способ краткосрочного займа с помощью которого клиент может одолжить у банка сумму в пределах установленного лимита.

Что означает овердрафт

Представьте, что за неделю до зарплаты возникла необходимость совершить крупную покупку. Средств на карте не хватает, приобрести товар нужно уже сейчас.

Клиенты банков, использующие услугу овердрафта не беспокоятся о балансе счета: они имеют право регулярно уходить в минус по счету, при этом не превышая заданного предела.

С каждым поступлением средств на карту этот минус автоматически ликвидируется с учетом  установленного процента, а в случае возвращения долга в срок —  и вовсе без него.

Виды овердрафта

Эту разновидность краткосрочного кредита подразделяют на две категории: разрешенный и неразрешенный. В первом случае клиент использует одобренный банком кредит в пределах оговоренного лимита, действует в рамках закона. Неразрешенный овердрафт преимущественно возникает по вине банка или из-за особенностей функционирования рынка финансов. Его причиной могут послужить:

  • нестабильный курс валют
  • низкая скорость проведения операций внутри банка;
  • неполадки банковской системы.

Законодательство
Овердрафт регулирет статья 850 «Кредитование счета» описанная в Гражданском Кодексе Российской Федерации.

Плюсы и минусы овердрафта

Для тех, кто хоть раз имел дело с системой кредитования в России возможность регулярно одалживать деньги у банка без лишних формальностей кажется весьма привлекательной. Этот вид краткосрочного займа отличается объемным привилегий, основанных на способности свободно распоряжаться теми средствами, которые на самом деле еще не заработаны.

Плюсы овердрафта

  • круглосуточные мгновенные займы;
  • отсутствие бумажной волокиты;
  • автоматическое погашение задолженности;
  • фиксированная процентная ставка.

Подключенная услуга овердрафта по карте дает возможность круглосуточно совершать незапланированные покупки, не оглядываясь на баланс счета.

Вам также не придется задумываться о том, чтобы прийти в банк для погашения долга в срок: при каждом поступлении средств на карту задолженность будет уменьшаться автоматически.

Минусы овердрафта

Единственным недостатком этой разновидности кредитования считается процентная ставка. Большинство банков устанавливают ее более высокой, чем по длительному кредиту.

В случае использования услуги овердрафта, суммы займов не слишком велики, а значит и переплата в пересчете на рубли не ударит по бюджету.

Если же кредитная история клиента оказывается идеальной, банк идет на встречу и предлагает брать средства в долг без переплат. Как правило, такой займ подлежит возврату в течение одного месяца.

Как воспользоваться овердрафтом

Для подключения этой услуги клиент подает заявление в банк. Овердрафт доступен для владельцев как кредитных, так и дебетовых карт. В процессе рассмотрения заявки сотрудники ориентируются на четыре базовых показателя:

  • стабильное поступление средств на счет;
  • регистрация клиента в регионе получения карты;
  • отсутствие задолженностей по кредитам;
  • платежеспособность.

Эти требования сходны с теми, которые банк выдвигает для выдачи кредита. Разница состоит в том, что услуга овердрафта подключается единожды. После этого вы получаете возможность регулярно одалживать суммы в пределах установленного лимита.

Чем отличается кредит от овердрафта

Единственное сходство овердрафта и кредита состоит в том, что клиент берет средства в долг у банка. При ближайшем рассмотрении эти услуги имеют четыре важных отличия:

  • срок погашения овердрафта составляет не более двух лет с выплатой процентной ставки или одного — двух месяцев без переплат;
  • разрешенная сумма краткосрочного займа рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода и не превышает 150% от регулярных поступлений;
  • задолженность по овердрафту погашается автоматически: одним платежом после поступления средств на карту;
  • моментальный перевод средств при получении краткосрочного займа.

Лимит овердрафта

После того, как банк принимает положительное решение о подключении услуги, следует установить процентную ставку, сроки выплат и верхний порог суммы долга.

Лимит овердрафта зависит в основном от суммы, ежемесячно поступающей на счет клиента: чем больше доход, тем больше средств банк готов предоставить в долг.

В ситуации экономического кризиса сотрудник кредитного отдела учитывает специфическое положение в стране и понижает пороговое значение.

Значение лимита остается неизменным на протяжении полугода, в не которых организациях — двенадцати месяцев. За это время финансовое положение клиента изменяется, а лимит подлежит перерасчету.

Еще одно сходство кредита и овердрафта состоит в наличии риска попасть в долговую яму. Бесконтрольное списание средств без формальностей грозит окончательной утратой контроля над величиной расходов. К подключению услуги овердрафта по карте стоит относится с умом: в таком случае она позволит чувствовать себя уверенней и совершать крупные покупки даже в последний день перед зарплатой.

Источник: https://dovir-finance.ru/kredity/chto-takoe-overdraft-v-banke

Простым и понятным языком про овердрафт

Термин «Овердрафт» можно услышать достаточно часто, однако что он обозначает, знают немногие.

Овердрафт — это своего рода кредитование банком какого-либо расчётного счёта своего клиента, если у него не хватает средств для оплаты того либо иного товара или услуги.

Банк списывает денежные средства прямо со счёта своего клиента в полном объёме. Это означает, что он предоставляет своему клиенту кредит на ту сумму, которой ему не хватает для оплаты. Иначе это называется кредитом, превышающим остаток средств.

Чем же отличается овердрафт от самого обычного кредита?

Всё дело в том, что для погашения суммы задолженности перед банком, направляются абсолютно все суммы, которые поступают на счёт клиента.

В некоторых случаях банк и вовсе предоставляет льготный период для пользования овердрафтом.

За этот период никакие проценты за пользование кредитом не начисляются, однако подобная возможность доступна далеко не всем банкам. Это зависит от кредитной политики того либо иного банковского учреждения.

Внимание!

Овердрафт допускают многие банки. Дело в том, что они могут получить достаточно большие дивиденды от того, что клиент будет платить процент за перерасход кредитуемых средств. Пользоваться кредитными ресурсами допускается лишь под проценты.

Стоит сказать, что самый первый овердрафт был выдан ещё в 1728. За прошедшие почти 3 столетия изменилось многое, поэтому сегодня существует множество видов овердрафта. Какими же они бывают?

  • Классический, называемый стандартным.
  • Авансовый. Обычно он предоставляется для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов на расчётно-кассовое обслуживание. Обычно речь идёт о по-настоящему надёжных клиентах, которым действительно можно доверять.
  • Под инкассацию. Он необходим клиентам, имеющим банковские счета, где хотя бы 75% от всей суммы составляет так называемая «инкассируемая денежная выручка». Также речь идёт о выручке, сданной на расчётный счёт самим клиентом.
  • Технический. Подобный овердрафт предоставляют без учёта о том, каково финансовое положение клиента на данный момент. Выдача кредита происходит под оформленные на заёмщика какие-либо гарантированные поступления на банковский счёт. (К примеру, продажа или покупка валюты на бирже).Особенности овердрафта для физических лиц

Первое, что стоит сказать насчёт овердрафта для физических лиц, так это то, что он выдаётся на срок, который не превышает одного полугодия.

В тот момент, когда расходуются кредитные средства, весь свободный лимит овердратфа также уменьшается.

Когда же на счёт происходит зачисление денежных средств, то общий лимит овердрафта высвобождается и даже восстанавливается.

Банковские учреждения, в свою очередь, не требуют от своих клиентов осваивать лимит овердрафта сразу, поэтому кредит осваивается по мере его необходимости. При самой первой возможности он полностью погашается.

Также стоит сказать, что кредит овердрафт предоставляют физическим лицам, которые открыли личный счёт в банке. Этот счёт должен быть привязан к какой-либо дебетовой пластиковой карточке. Дело в том, что кредитка способна крайне существенно упростить весь порядок по освоению лимита.

Главный недостаток овердрафта заключается только в том, что проценты, которые необходимо платить по овердрафту, несколько выше, чем по обычным целевым кредитам.

Важно!

Причина заключается в том, что при овердрафте нет никакого обеспечения, а это существенно повышает риск того, что кредит не будет возвращён.

Какая-либо обратная ситуация может быть возможна лишь в рекламных целях, когда банковскому учреждению нужно привлечь как можно больше клиентов любым способом.

На кого можно оформить карту с овердрафтом?

  • На корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свой личный банковский счёт. Важно, чтобы этот счёт был привязан к определённой банковской карточке.
  • На вкладчиков банка. Более того, некоторые банки и вовсе имеют типы вкладов с одновременным оформлением кредитки для овердрафта. С подобным вкладом можно не прерывать договор на депозит. Это отличная возможность для того, чтобы получить деньги срочно.

Овердрафт в России

Как же оформляется овердрафт в России? Какие особенности следует знать перед его оформлением?

Каждый банк имеет свои условия для предоставления кредита. Основные требования выглядят следующим образом:

  1. Заявка от гражданина на получение кредита.
  2. Анкета займополучателя, которая обычно заполняется на стандартных бланках.
  3. Паспорт.
  4. Любой документ, удостоверяющий личность гражданина. Это может быть как водительское удостоверение, так и полис обязательного медицинского страхования.

Требования к займополучателю стандартные:

  1. Постоянная регистрация в том регионе, где работает банковское учреждение.
  2. Основное место работы там, где работает банк.
  3. Непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливает сам банк.
  4. Отсутствие каких бы то ни было просроченных задолженностей перед банками и другими финансовыми учреждениями.

Размер кредита овердрафта определяется для каждого человека в индивидуальном порядке. Величина доступного кредита зависит от его средней зарплаты за один месяц работы. Также следует иметь в виду и о том, каким методом банк производит расчёт лимита для своего овердрафта.

https://www.youtube.com/watch?v=yJojxTWbBn8

Некоторые банковские учреждения и вовсе могут установить существенные ограничения для одного заёмщика по максимальному размеру кредита.

Основные недостатки

Некоторые специалисты финансового сектора считают, что некоторые банки намеренно навязывают овердрафт. Более того, это может привести к долгам по кредиту у невнимательных клиентов.

Также ситуация может усугубиться тем, что так называемый «доступный остаток» на банковской карточке может указываться изначально с учётом овердрафта. В итоге это может привести к тому, что сняв все денежные средства со счёта, человек может оказаться в крайне затруднительной ситуации.

Бывает и так, что из-за некоторых особенностей, связанных с функционированием платёжной системы, с карты клиента списывается сумма, которая может превысить ту, которая разрешена банковским учреждением. В подобном случае говорят о возникшем запрещённом (также его называют техническим) овердрафте.

Источник: https://fin-journal.ru/overdraft-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/

Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пример овердрафта

Например, вы являетесь обладателем дебетовой банковской карты, на которую ежемесячно перечисляются ваши доходы (заработная плата, иные поступления).

Скажем, ежемесячное поступление на ваш счет составляет 50000 рублей. Вы тратите деньги, и после оплаты очередной покупки, у вас на счете остается 2000 рублей.

Но возникает срочная необходимость купить вещь стоимостью 5000 рублей. С карты списывается 5000 рублей, при этом на счете у вас остается минус 3000 рублей.

Однако воспользоваться таким способом кредитования можно не на любую сумма, а лишь в пределах лимита овердрафта.

Что такое лимит овердрафта?

Это сумма денежных средств, которую вы, при отсутствии на своем счете (привязанном, как правило, к дебетовой карте) денежных средств, можете «занять» у банка. Такой лимит в банках устанавливается по-разному.

Например, такой лимит может быть привязан к вашему ежемесячному доходу, перечисляемому на карту и составлять процент от указанного дохода. Лимит может быть установлен и в твердой сумме.

Следует помнить, что если вы воспользовались банковским овердрафтом, то поступившие на ваш счет денежные средства банк спишет в первую очередь для погашении вашей «задолженности» (т.е. для погашения остатка на счете со знаком «минус».

Что такое дебетовая (расчетная) карта с овердрафтом?

Дебетовая или расчетная карта не может быть вам выдана банком до открытия банковского счета, к которому, как говорят, указанная карта «привязана». Овердрафт – это кредитование вашего банковского счета при отсутствии на нем денежных средств.

А дебетовая карта – это лишь удобное средство для осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете: при наличии карты, для снятия денежных средств, вам не обязательно посещать отделение банка, вы можете рассчитаться с помощью карты за приобретаемые товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.

Источник: http://logos-pravo.ru/chto-takoe-bankovskiy-overdraft-opredelenie-i-primer-overdrafta

Что такое овердрафт?

Тема кредитования давно знакома и понятна большинству населения. При этом такой термин как «овердрафт» нередко ставит в ступор даже опытных заемщиков. Что скрывает данная формулировка и какие возможности открываются перед пользователем овердрафта?

1

Овердрафт — что означает данный термин?

Понятие «овердрафт» подразумевает дополнительные денежные средства, которые держатель карты или владелец расчетного счета может потратить сверх доступного баланса. Т.о.

банк предоставляет возможность совершать дополнительные платежи, в то время как собственные денежные средства клиента уже закончились. Конечно, размер таких трат не безграничен. Равно как и в случае кредита, овердрафт имеет лимит, который в каждом случае рассчитывается индивидуально.

Может показаться, что овердрафт — это традиционный кредит, но это не так.

2

Отличия овердрафта от классического потребительского кредита

Чтобы воспользоваться сервисом овердрафта клиенту банка необходимо заключить соответствующий договор, в котором будут обозначены не только допустимый размер превышения доступного остатка, но также процентная ставка за пользование деньгами банка, сроки погашения займа, а также штрафные санкции, предусмотренные за нарушение условий договора. При этом:

  • Срок погашения займа зачастую составляет 30 дней (в зависимости от банка может достигать 60 дней).
  • Сумма кредита может превышать размер ежемесячного дохода, в случае же овердрафта размер займа зачастую составляет лишь часть от суммы регулярных поступлений на карту.
  • Выплата кредита может производиться частями, погашение овердрафта происходит полностью, одной суммой. При этом согласие держателя карты не требуется — необходимая для погашения займа (и процентов) сумма будет автоматически списана банком, едва она окажется на расчетном счете.
  • Процентные ставки по овердрафту выше, нежели по кредитам. Однако, быстрый срок погашения создает обманчивое впечатление льготных условий кредитования. В случае несвоевременного погашения овердрафта, ставка за пользование кредитными средствами возрастает в несколько раз. При этом пересчет производится на всю сумму займа с первого дня возникновения овердрафта (а не с момента начала «просрочки», как в случае кредита).

Может сложиться впечатление, что пользование оверджрафтом весьма невыгодно. Данное утверждение также спорно, ведь:

  • Требования к заемщику при оформлении овердрафта существенно ниже, чем к получателю кредита (в общем случае). Если у человека в данном банке еще и открыт зарплатный проект, то сложностей с оформлением микро-займа практически никогда не бывает.
  • Нечасто, но овердрафт может быть оформлен даже на кредитовую пластиковую карту.
  • В отличие от кредита для получения каждого нового займа (в пределах действия договора) клиенту не требуется снова и снова обращаться в банковское учреждение.
  • В нужный момент клиент всегда может рассчитывать на дополнительную сумму денег. Не обязательно пользоваться овердрафтом каждый месяц.

3

Опасный технический овердрафт

В случае, если клиент вышел за пределы не только собственных средств, но и дополнительных денег, выделенных банком, имеет место технический (иначе — неразрешенный) овердрафт. Данная ситуация может возникнуть, если владелец карты или счета полностью израсходовал лимит по овердрафту, новое поступление средств еще не произошло, а в этот период:

  • Произошло списание, например, комиссии за РКО.
  • В ходе конвертации валюты в результате курсовых разниц образовалось отрицательное сальдо.
  • Были списаны средства по ранее проведенной операции.

Владельца счета «ожидают» высокие проценты и сжатые сроки для погашения перелимита.

С точки зрения психологии наличие овердрафта зачастую приводит к большим, нежели было запланировано, тратам — не всегда удобно отслеживать точный остаток по карте, поэтому легко выйти за его пределы.

Да и «проштрафиться» в случае с овердрафтом намного легче, чем с традиционным займом (если на карту или расчетный счет не происходят регулярные поступления средств) — очень часто держатель карты и не знает, что ему необходимо погасить займ.

С другой стороны, в случае непредвиденной ситуации наличие дополнительных средств может хорошо выручить клиента.

Источник: http://SovetClub.ru/chto-takoe-overdraft

Овердрафт. Что это такое и как его получить с легкостью?

Овердрафт работает следующим образом: допустим, у вас есть зарплатная карта, на которой в данный момент, например, 15 000 рублей. Вам требуется совершить покупку на сумму 30 000 рублей, однако вы понимаете, что имеющихся у вас денежных средств недостаточно.

Данный вид кредитования имеет свои особенности, а именно:

  1. Процент по кредиту будут начисляться только на вашу реальную задолженность, а не на всю сумму, которую вы сняли с карты;
  2. Вы обязаны не менее чем один раз в месяц оплачивать свою задолженность по кредиту овердрафтной карты. Также важно знать о том, что взять кредит в день погашения не получится, должно пройти определенное время.

Если говорить о видах овердрафта, то они обычно бывают следующие:

  1. Стандартный или классический овердрафт. Данный вид овердрафта может быть предоставлен заемщику в пределах заранее определенного и установленного кредитного лимита. Расчет кредитного лимита стандартного овердрафта рассчитывается следующим образом: Л = Т / 2
    a.

     где: Л — Расчетный лимит овердрафта; Т — минимальный усеченный месячный кредитовый                       оборот по расчетному счету клиента;

  2. Овердрафт под инкассацию. Этот вид овердрафта могут позволить себе клиенты, которые соответствуют требованиям банка.

    75% клиентских оборотов должны составляться из инкассируемой денежной выручки, то есть тех денежных средств, которые вы сами кладете на расчетный счет. Расчет лимита под инкассацию высчитывается следующим образом: Л = И / 1.5
    a.

     где: Л — Расчетный лимит овердрафта; И — минимальный месячный объем наличных поступлений             клиента ;

  3. Технический овердрафт. Подобный овердрафт может быть получен клиентом даже без учета анализа и оценки его финансового состояния.

    Подобный тип овердрафта очень активно используется с целью покупки и продажи валюты на Forex. Рассчитывается лимит технического овердрафта по следующей формуле: Л = 0,95 x Су x К или же по следующей формуле: Л = 0.95 x С
    a.

     где: Л — Расчетный лимит овердрафта; Су — сумма средств в валюте, направленных на                         конвертацию; К — Курс валюты на бирже на день перевода средств; С — сумма                                           гарантированных    переводов денежных средств на клиентский счет в течение ближайших 3                 (трех) рабочих дней. Когда деньги поступят на расчетный счет клиента, технический                             овердрафт закроется;

  4. Овердрафт авансом
    a. где: Л — расчетный лимита овердрафта определяется на основе минимального месячного                         оборота по кредиту расчетного счета ИП или компании — Т (а) — с учетом текущих обязательств               по кредитам в других банках или микрофинансовых организациях. 

Понятное дело, что условия по овердрафту отличаются от банка к банку, однако же мы можем выделить основные и базовые требования банков к клиентам, которые хотят получить овердрафт:

  1. Вы должны иметь опыт работы в вашей основной сфере деятельности не менее 1 (одного) года;
  2. Ваш расчетный счет должен быть освобожден от неоплаченных требований, а также поручений;
  3. Вы должны быть клиентом банка, в котором планируется взять овердрафт в период не менее 6 месяцев. К слову говоря, наша компания может бесплатно получить овердрафт даже если вы не работали с банком и одного дня;
  4. На ваш расчетный счет должны поступать денежные средства не менее чем 3 (три) раза в неделю или 12 (двенадцать) платежей в месяц.
  1. Вы должны получить справку в вашем текущем банке, где у вас открыт расчетный счет. Справка должна содержать информацию о ваших кредитных оборотах за последние 6-12 месяцев;
  2. Также вы должны предоставить справку о том, что у вас нет задолженности в тех банках, где у вас имеется расчетный счет.

Если же вы планируете получить технический овердрафт, тогда вам потребуются следующие документы:

  1. Копия договора платежных поручений, а также любые другие документы, которые примет банк к рассмотрению.

    Эти документы нужны для того, чтобы банк удостоверился в реальности ваших слов и обещаний;

  2. Заявка на предоставление технического овердрафта.

    В данной заявке вы должны точно и подробно описать планируемую операцию, в результате которой вы намереваетесь получить деньги на свой расчетный счет.

Как вы понимаете, за овердрафтом вам потребуется обращаться в банк, в котором у вас есть зарплатная или дебетовая карта. Вам понадобятся следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Второй документ, удостоверяющий личность, например: водительское удостоверение, загранпаспорт и т.д.
  3. Справку о доходах: 2НДФЛ или по форме банка.

    В том случае, если вы участвуете в зарплатном проекте в банке, в котором планируется овердрафт, то достаточно будет только вашей зарплатной карты, однако уточняйте информацию в банке;

  4. Копию трудовой книжки. 

Наше агентство является официальным партнером банков, страховых компаний и лизинговых организаций. Поэтому в большинстве случаев мы можем помочь получить кредит или другой вид займа бесплатно, получая комиссионное вознаграждение у наших партнеров.

Обратите внимание, что мы можем помочь вам получить необходимый финансовый продукт даже в том случае, если уже несколько банков отказали вам в кредите.

Не стоит отчаиваться, причины отказа могут быть различными, в том числе вам могли отказать просто потому, что вы допустили незначительную ошибку в анкете, и не заметили этого, а сотрудники банка обратили на это внимание, и отказал вам в займе.

  • Поможем бесплатно получить кредит;
  • Ускорим процесс рассмотрения и одобрения кредитной заявки;
  • Соберем и подготовим все необходимые документы;
  • «Договоримся» с банком помочь вам даже в том случае, если у вас имеются определенные проблемы, которые мешают вам получить кредит;
  • Сделаем скидку на страхование, если будет подобная необходимость.

Источник: https://www.citifinance.ru/article-overdraft-chto-eto-takoe-i-kak-ego-poluchit-s-legkostyu/

Овердрафт в банке: что это такое простыми словами, условия предоставления

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает  «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств.

Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Совет!

Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц  и для физических лиц.

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам:

  • отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
  • отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
  • возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным. В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

  • когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
  • когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
  • когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
  • технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

  • предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
  • непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

  • стандартный;
  • авансовый;
  • под инкассацию;
  • технический.

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования, среди которых:

  • минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
  • «срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
  • наличие ненулевых оборотов по счету;
  • поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
  • отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

  • фактический срок использования средств в пределах лимита;
  • величина долга;
  • ставка по овердрафту;
  • количество дней в году.

В случае, когда клиент  многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y  (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз –  11.01 на 30 000 рублей. Во второй   раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей.

  Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля.

Внимание!

Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле:  (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом:  (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Выводы

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету,  является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Не все знают бенефициарный владелец кто это такой и для чего нужны эти сведения.

Подробный готовый бизнес план с расчетами должен стать хорошим стартом бизнеса.

Что такое дистрибуция в торговле http://delat-delo.ru/spravochnik/terminy/kto-takoj-distribyutor.html и как происходит продажа по этой системе.

Источник: http://delat-delo.ru/spravochnik/terminy/overdraft-v-banke-chto-eto-takoe.html

Что такое технический овердрафт по карте?

Знание специфических банковских терминов становится необходимым и простым людям в повседневной жизни.

Многие из нас задавались вопросом – что такое технический овердрафт по карте и как он может возникнуть по дебетовой или по зарплатной карте, хотя вы и не просили банк предоставлять вам какие-либо кредитные средства.

Прежде чем разбираться с причинами возникновения, следует понять – что означает термин «овердрафт».<\p>

Что такое овердрафт и технический овердрафт?

Выражаясь простыми словами, овердрафт – это перерасход средств на счете превышающий его баланс. То есть, средства, которые предоставляет вам банк в случае необходимости, а не ваши собственные.  Исходя из такой формулировки, можно разделить все овердрафты на две группы:

  1. Разрешенный овердрафт.
  2. Неразрешенный овердрафт.

Каждый из этих видов имеет свои особенности.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт по карте – это средства которые банк сознательно разрешает вам занимать у него и по сути является формой прямого кредитования. Последнее время многие пользователи банковских услуг часто сталкиваются с этой услугой и имеют банковские карты с разрешенным лимитом овердрафта.

К такому виду банковского продукта относятся и карты с льготным периодом кредитования – в этом случае, банк разрешает вам пользоваться своими средствами бесплатно в течение определенного периода. Условия такого овердрафта по кредитной карте подробно описываются в договоре кредитования.

Неразрешенный овердрафт

Название говорит само за себя – в данном случае перерасход средств происходит без специальной договоренности с банком. Технический овердрафт относится именно к этому виду.

Сам термин «технический» означает, что перерасход возникает вследствие осуществления транзакций и других операций по счету. При возникновении перерасхода на суммы занятые у банка начисляется процентная ставка, согласно тарифной политике банка.

Величина ее, как правило, указана в договоре на обслуживание карты или в других официальных документах банка. Причины, благодаря которым возникает технический овердрафт по карте могут, быть разными.

Рекомендуем посмотреть видео ниже:

Причины образования технического овердрафта

Причинами перерасхода средств по счету могут стать следующие действия.

  • Снятие наличных в банкомате и кассе в другой валюте

При снятии валюты, отличной от валюты вашего счета может появиться курсовая разница ее стоимости.

Это происходит по технической причине, ведь сначала снимаемые средства блокируются на счете, а списаться могут и через несколько дней, когда курс может быть уже выше.

Если на счету недостаточно денег, для списания, то возникает перерасход.

  • Снятие наличных в валюте счета в стороннем банке

Технический овердрафт может возникнуть и при снятии средств в банкоматах сторонних банков. Причина все та же – списываются заблокированные средства вместе с комиссией спустя какое-то время, и при отсутствии средств, банк кредитует операцию из своих.

Подобный способ оплаты иногда встречается у поставщиков услуг. При проведении платежа техническое средство оплаты не резервирует сумму на счете, а лишь проверяет действительность карты и сохраняет информацию о платеже.

Спустя непродолжительное время в банк, выдавший вам карту, поступит представление о списании с вашего счета суммы за покупку. При нехватке средств – ваш банк оплачивает финансовое требование самостоятельно, предоставляя технический овердрафт.

  • Списание платежей за обслуживание карты и счета

Чаще всего перерасход обусловлен нехваткой средств на счете для платежа банку за обслуживание карты. Подобные платежи могут списываться один раз в год, а могут и каждый месяц, все зависит от вашего тарифа и условий обслуживания карты, прописанных в договоре.

Для некоторых видов карт суммы за услуги банков могут быть значительными – например золотые и платиновые карты Visa и Mastercard обходятся своим владельцам в приличную сумму, которая при списании становится причиной крупного технического овердрафта.

Что делать, чтобы избежать технического овердрафта?

Для того, чтобы исключить возникновение технического овердрафта следует придерживаться простых правил:

  • Тщательно изучать договор на обслуживание с указанием тарифов на операции.
  • Следить за курсом при снятии наличных в другой валюте.
  • Постоянно поддерживать достаточный положительный баланс по карте.

При соблюдении этих простых правил, риск возникновения технического овердрафта по вашей карте практически исключен!

Автор Каленюк Ирина Владимировна

Источник: http://cleanbrain.ru/chto-takoe-texnicheskij-overdraft-po-karte

Что такое овердрафт?

Многие, кто интересуется кредитованием, задумываются, а какой его вид предпочесть. Тем более что их существует огромное количество. Большую популярность в последнее время приобретает овердрафт. Понятие это следует из перевода с английского термина – «сверх проекта».

Овердрафт – это предоставление банком кредита владельцу счета. То есть кредитное учреждение разрешает своему клиенту потратить денежные средства сверх тех, что у него имеются. Платой за такое использование средств будет процентная ставка.

Подобная услуга предоставляется обычно к тем счетам, на которые регулярно поступают деньги. Это может быть зарплатная карта физического лица или расчетный счет юридического.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Отличительные особенности

Многие ошибочно полагают, что между кредитом и овердрафтом отличий не существует. Тем более, что эти услуги имеют общие черты. В обоих случаях заемщик получает во временное пользование денежные средства, за что оплачивает банку за это проценты.

Однако грамотные в финансовом плане люди знают, что овердрафт имеет ряд принципиальных отличий:

  1. Срок кредитования. В отличие от кредита овердрафт выдается на достаточно короткий срок. Обычно он составляет 2-3 месяца. Максимальный срок овердрафта не превышает одного года.
  2. Сумма. Кредит может быть выдан на достаточно большую сумму, которая превышает ежемесячный доход во много раз. При этом овердрафт обычно может быть выдан на сумму, которая не больше двух-трех заработных плат или среднего поступления на счет в течение месяца.
  3. Возврат средств. По кредиту задолженность возвращается определенными суммами по графику. При овердрафте любые поступления средств на счет списываются в оплату долга. Поэтому сумма задолженности регулярно меняется. В случае возникновения просроченного долга по овердрафту списания осуществляются в законодательно предусмотренном порядке. Сначала гасятся штрафы, пени и неустойки. После полного их погашения осуществляется гашение процентов и только затем основного долга по овердрафту.
  4. Процентная ставка по кредиту обычно гораздо меньше, чем по овердрафту. Но в связи с разными сроками кредитования переплата по овердрафту редко бывает достаточно ощутимой.
  5. Скорость оформления займа и выдачи денег. При овердрафте обычно договор заключается сразу на длительный срок. Для получения заемных средств не приходится дополнительно подавать заявку и ждать решения банка. Деньги можно взять в любой момент, когда они понадобятся. Заемщик может неоднократно возвращать и заново брать в долг деньги.

О том, что такое лизинг, можно узнать здесь.
Варианты и условия реструктуризации долга по кредиту рассмотрены в данной статье.
Определение аннуитетного и дифференциального платежей приведены в следующем материале.

В современном мире популярность овердрафта огромна и она продолжает непрерывно расти. Важно понимать, что как у любого другого финансового инструмента у него есть преимущества и недостатки.

В качестве преимуществ можно назвать:

  • Овердрафт – нецелевое кредитование. Это означает, что человек может без ограничений потратить средства на все, что угодно, не отчитываясь при этом перед кредитным учреждением.
  • Возобновляемость овердрафта позволяет пользоваться им на протяжении всего срока договора. То есть, погасив кредит даже частично, заемщик вновь может снять необходимую ему сумму в пределах своего лимита.
  • Проценты по овердрафту начисляются только на сумму долга. Получается, что заемщик может не пользоваться кредитными средствами, тогда и проценты начисляться не будут.

Несмотря на целый ряд неоспоримых преимуществ, овердрафт обладает и существенными недостатками:

  • Высокая процентная ставка: по овердрафту она обычно значительно выше, чем по обычному кредиту.
  • Сложность оформления: необходимо не просто быть владельцем счета, но и регулярно получать на него средства.
  • Маленькая сумма кредита.
  • Кредитная ловушка. Оформляя овердрафт, человек с легкостью может попасть в не очень приятную ситуацию. В связи с возможностью вновь взять деньги после их возврата появляется огромный соблазн пользоваться ими постоянно. В результате тратятся большие средства на погашение процентов. Кроме того условиями договора может быть предусмотрена заморозка средств на счете до полного погашения кредита за несколько месяцев до окончания срока овердрафта. Так заемщик может остаться без средств к существованию.

Что такое овердрафт и об особенностях его использования смотрите в следующем видеосюжете:

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:

  • для регистрации ИП
  • регистрации ООО

Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.

  • Ведение бухгалтерии для ИП
  • Ведение бухгалтерии для ООО

Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН, ЕНВД, ПСН, ТС, ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь, как это стало просто!

Нюансы использования юридическими лицами

Юридические лица могут оформить кредит в форме овердрафта к своему расчетному счету. Такая услуга полезна тем организациям, в которых поступление средств неравномерно, но при этом имеется постоянная необходимость в закупке сырья. То есть овердрафт помогает поддерживать необходимый уровень оборотных средств.

Чтобы банк оформил фирме подобный кредит, она должна отвечать ряду требований:

  • заключение между компанией и кредитной организацией договора на обслуживание;
  • длительное ведение деятельности (минимум 6 месяцев);
  • у организации не должно быть отрицательной истории кредитования в каком-либо кредитном учреждении;
  • стабильное положение фирмы на рынке;
  • регулярные периодические поступления денег на расчетный счет.

Помимо стандартных анкет банк может потребовать от организации, желающей оформить овердрафт, предоставить отчетность, копии лицензий, отчет независимого аудитора и другие документы.

Лимит

После подачи заемщиком заявлениея на оформление овердрафта или через несколько месяцев действия зарплатной карты (если это предусмотрено договором) банк осуществляет расчет лимита овердрафта. Под этим понятием подразумевается сумма заемных средств, на которую заемщик может потратить больше, чем имеет на счете.

Лимит зависит от ряда факторов. Наиболее значимым является положительный оборот, который осуществляется по счету заемщика. Чем он больше, тем, соответственно на большую кредитную сумму можно рассчитывать.

Также лимит овердрафта определяется экономической стабильностью в стране. В кризис риск выдачи подобных кредитов значительно возрастает, поэтому банки стараются снизить сумму, одобряемую заемщикам.

Понятие технического овердрафта

Еще одной ловушкой овердрафта может стать технический или неразрешенный овердрафт. Под ним обычно понимают ситуацию, когда в процессе кредитования сумма задолженности начинает превышать лимит (или разрешенный овердрафт).

В этом случае проценты за пользование суммой возрастают в несколько раз. Желательно погасить технический овердрафт в максимально короткие сроки. Иначе существует вероятность того, что кредитная организация дополнительно начислит штраф.

Суммы технического овердрафта не считаются заемными средствами и не могут использоваться заемщиком по его усмотрению.

Причин возникновения подобных ситуаций может быть несколько:

  1. При расчетах иностранной валютой с рублевого счета в рамках овердрафта с карты списывается определенная сумма, рассчитанная по текущему курсу. При этом в случаях, когда по каким-либо причинам проведение операции по счету овердрафта осуществляется на следующий день, при повышении курса разрешенной суммы может не хватить.
  2. При длительном подтверждении какой-либо расчетной операции заемщик может совершить еще одну, на которую средств уже будет недостаточно.
  3. В случае возникновения ошибок банка, например, при двойном зачислении средств, после их исправления нередки случаи выхода в технический овердрафт.

Конечно, прибегать или нет к использованию овердрафта – личное дело каждого. Важно понимать, что при соблюдении определенных условий и правильном понимании этого финансового инструмента, он может быть достаточно выгодным.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

(Москва)

(Санкт-Петербург)

(Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник: http://www.DelaSuper.ru/view_post.php?id=5174





Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *